理财方案设计范本（理财方案设计思路）

快返型年金本身并没有意义，只是为了开通万能金账户，并且获得相应的追加额度。万能金账户才是你获取收益的地方。所以资金越早越多的进入到万能金账户中，收益也就越高。有很多朋友说弄不懂我设计的理财方案。这个其实根本没必要搞懂，因为就是一个简单的复利计算罢了，并且只需要操作一次剩下的都是自动在运行。

我们仍然是按100万的资金来做例子，单纯只看万能金账户里的变化。第一年，万能金追加90万，扣掉9千的手续费后，是89.1万在增值。第二年万能金里自动有10万转入了年金成为了保费，并且在转的时候还会扣1千的手续费。第三年第四年第五年均是如此。那么从第一年初的89.1万开始，既有增值，又有保费和手续费的扣除。这样一来，第二年大概是83万多在增值，第三年大概是77万多在增值，第四年大概是70万多在增值，第五年大概是63万多在增值。

而从第五年结束，也就是第六年开始，万能金里会有新的资金注入，也就是年金的返还。从第五年满到第八年满，一共有四次返还。分别是10万，81930，81930和273100。不同年龄这个数据会不一样，但差别几乎可以忽略。返还每次也会收取千分之五的手续费，但是后面会有等额持续奖励，所以这里相当于没有手续费。

我们可以看到，从第五年末开始，万能金账户里有原来的本金，有累积的收益，有返还的生存金。那第六年大概就是76万多在增值，第七年大概是88万多在增值，第八年大概是100万多在增值，到第八年末的时候，万能金里就大概会存在了132万现金。

整个过程是这样来的。

那么这8年的时间，用单利来计算，就是132万减去100万，再除以100万，再除以8，也就是大约年化4%的单利。如果用复利来计算，就是1+q的8次方，乘以100等于132，那么这个q算出来，就是3.53%。到这里，大家可以看到不管是单利还是复利，都不是我们看到的万能金账户实际执行收益，这是因为8年内并没有全部资金都在增值。如果大家通过自己万能金每个月增加的数量来计算，就跟保司公布的收益数值一样了。

要注意整个过程当中，只要是在万能金账户里的钱，那都是可以灵活使用的。

八年结束后，从第九年开始，这132万全部都在万能金账户中。全额灵活，全额增值。根据万能金账户过去7年多保持在5%上下的表现，我们预估八年后，按4%上下，哪怕是3.5%上下继续增长，这都已经是极端保守的预估了。那接下来的增值也是相当可观的。

这样大家就该完全明白整个过程了吧。整个过程中，返还也好，手续费等也好，都是写在合同里的。万能金本身写在合同里是保底2.5%，同时大家也都知道，保底对于这些老几家大公司来说，起码对于我们这一代人的理财需求上，根本就没有意义。就好比说平安，是行业最低的保底，1.75%，但这并没有影响人家N多年一直保持在4.9%到5%。

大家注意万能金账户实际收益的来源，是保险公司的投资收益。所以在选择万能金的时候要注意这家公司的投资能力。比如说某家公司万能金实际执行4.9%，但它投资收益才1.94%，这样的万能金就是不稳定的。公司需要从其他地方抽调资金来满足那个4.9，这是不健康的。而我们一直推荐的老几家保险公司的投资收益率，一直以来几乎全都是高于自身万能金账户收益率的。这样的才能稳定，这才是健康的。

我在设想有一天，假如保险行业的销售格局打破了现有规则，销售队伍个体化，高标准化，然后可以代理全部保险公司的产品。

假如可以这样的话，那么我想这个行业也就没有那么多的诋毁了。我一直强调不同险种产品要选择不同渠道不同规模的公司。而这样一定会对业务员的收入包括我自己的，带来影响。但难道不应该是这样吗？

我是保将军，关注阿辉，带您听点从未听过的东西。

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