快返型年金本身并没有意义,只是为了开通万能金账户,并且获得相应的追加额度。万能金账户才是你获取收益的地方。所以资金越早越多的进入到万能金账户中,收益也就越高。有很多朋友说弄不懂我设计的理财方案。这个其实根本没必要搞懂,因为就是一个简单的复利计算罢了,并且只需要操作一次剩下的都是自动在运行。

我们仍然是按100万的资金来做例子,单纯只看万能金账户里的变化。第一年,万能金追加90万,扣掉9千的手续费后,是89.1万在增值。第二年万能金里自动有10万转入了年金成为了保费,并且在转的时候还会扣1千的手续费。第三年第四年第五年均是如此。那么从第一年初的89.1万开始,既有增值,又有保费和手续费的扣除。这样一来,第二年大概是83万多在增值,第三年大概是77万多在增值,第四年大概是70万多在增值,第五年大概是63万多在增值。
而从第五年结束,也就是第六年开始,万能金里会有新的资金注入,也就是年金的返还。从第五年满到第八年满,一共有四次返还。分别是10万,81930,81930和273100。不同年龄这个数据会不一样,但差别几乎可以忽略。返还每次也会收取千分之五的手续费,但是后面会有等额持续奖励,所以这里相当于没有手续费。
我们可以看到,从第五年末开始,万能金账户里有原来的本金,有累积的收益,有返还的生存金。那第六年大概就是76万多在增值,第七年大概是88万多在增值,第八年大概是100万多在增值,到第八年末的时候,万能金里就大概会存在了132万现金。
整个过程是这样来的。
那么这8年的时间,用单利来计算,就是132万减去100万,再除以100万,再除以8,也就是大约年化4%的单利。如果用复利来计算,就是1+q的8次方,乘以100等于132,那么这个q算出来,就是3.53%。到这里,大家可以看到不管是单利还是复利,都不是我们看到的万能金账户实际执行收益,这是因为8年内并没有全部资金都在增值。如果大家通过自己万能金每个月增加的数量来计算,就跟保司公布的收益数值一样了。
要注意整个过程当中,只要是在万能金账户里的钱,那都是可以灵活使用的。
八年结束后,从第九年开始,这132万全部都在万能金账户中。全额灵活,全额增值。根据万能金账户过去7年多保持在5%上下的表现,我们预估八年后,按4%上下,哪怕是3.5%上下继续增长,这都已经是极端保守的预估了。那接下来的增值也是相当可观的。
这样大家就该完全明白整个过程了吧。整个过程中,返还也好,手续费等也好,都是写在合同里的。万能金本身写在合同里是保底2.5%,同时大家也都知道,保底对于这些老几家大公司来说,起码对于我们这一代人的理财需求上,根本就没有意义。就好比说平安,是行业最低的保底,1.75%,但这并没有影响人家N多年一直保持在4.9%到5%。
大家注意万能金账户实际收益的来源,是保险公司的投资收益。所以在选择万能金的时候要注意这家公司的投资能力。比如说某家公司万能金实际执行4.9%,但它投资收益才1.94%,这样的万能金就是不稳定的。公司需要从其他地方抽调资金来满足那个4.9,这是不健康的。而我们一直推荐的老几家保险公司的投资收益率,一直以来几乎全都是高于自身万能金账户收益率的。这样的才能稳定,这才是健康的。
我在设想有一天,假如保险行业的销售格局打破了现有规则,销售队伍个体化,高标准化,然后可以代理全部保险公司的产品。
假如可以这样的话,那么我想这个行业也就没有那么多的诋毁了。我一直强调不同险种产品要选择不同渠道不同规模的公司。而这样一定会对业务员的收入包括我自己的,带来影响。但难道不应该是这样吗?
我是保将军,关注阿辉,带您听点从未听过的东西。
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